Refinanční půjčka pro studenty – co zaplo.cz byste měli vědět

Půjčky jsou zaplo.cz jedním ze zdrojů, které pomáhají uhradit výdaje na vysokou školu. Studenti mají k dispozici federální i soukromé studentské půjčky. Federální půjčky jsou obvykle založeny na potřebách a nabízejí nižší úrokové sazby a flexibilní splátkové kalendáře.

Přímé dotované půjčky jsou určeny pro studenty bakalářského studia s finanční nouzí, která se určuje na základě nákladů na studium mínus očekávaný příspěvek rodiny a další pomoc. Úroky se během studia ani během období odkladu splátek nenabíhají.

Federální

Většina studentů si na úhradu studia bere federální půjčky, protože ty obvykle nabízejí nižší úrokové sazby a větší flexibilitu splácení než soukromé studentské půjčky. Hlavními typy federálních studentských půjček jsou dotované a nedotované půjčky Stafford, půjčky Direct PLUS pro postgraduální studenty nebo studenty odborných oborů a přímé konsolidační půjčky.

Dotované půjčky jsou primárně vyhrazeny pro studenty bakalářského studia, kteří prokáží finanční nouzi dle zákona FAFSA. Vláda platí úroky z těchto půjček, pokud jste zapsáni alespoň na poloviční úvazek a během období odkladu nebo mimořádné splátky (období měsíců po ukončení studia nebo od začátku splácení).

Přímé nedotované půjčky nevyžadují prokázání finanční nouze. Stejně jako dotované půjčky jsou bezúročné, pokud jste zapsáni alespoň na poloviční úvazek a během období odkladu nebo mimořádné splátky.

Pro mnoho dlužníků nemusí být extrémně nízké úrokové sazby u federálních půjček dostatečné k pokrytí nákladů na vzdělání. V těchto případech je důležité zvážit jiné zdroje finanční pomoci, jako jsou stipendia a granty. Před podáním žádosti o kteroukoli z nich je také důležité pochopit rozdíl mezi federálními a soukromými studentskými půjčkami. Soukromé půjčky jsou obvykle dražší než federální půjčky a nemusí poskytovat dlužníkům stejnou ochranu jako federální studentské půjčky. Soukromé půjčky mohou také podléhat kontrole úvěruschopnosti.

Soukromé

Soukromé studentské půjčky obvykle poskytují nefederální věřitelé a jejich úrokové sazby se liší v závislosti na úvěrové historii dlužníka. Studenti se špatnou úvěrovou historií nebo omezenou úvěrovou historií mohou mít potíže se zajištěním soukromé půjčky, ale mohou tyto překážky překonat tím, že si najdou spoluručitele, který souhlasí s převzetím odpovědnosti za půjčku, pokud dlužník neprovede splátky.

Většina věřitelů vyžaduje pro získání soukromé studentské půjčky spoluručitele, protože nabídku dlužníka zakládají na jeho kreditním skóre a příjmu. Proto je zásadní mít dobré kreditní skóre a ujistit se, že poměr dluhu k příjmu je nízký. Je také vhodné prozkoumat pobídky věřitele ke splácení a ochranu dlužníků. Někteří věřitelé například nabízejí propuštění spoluručitele po určitém počtu včasných plateb.

Někteří věřitelé umožňují žadatelům zkontrolovat si úrokové sazby bez podání žádosti, což může minimalizovat dopad na kreditní skóre dlužníka. To může být skvělý způsob, jak porovnat možnosti a určit, která půjčka by mohla být pro vaši finanční situaci nejvhodnější. Je však důležité mít na paměti, že více žádostí může ovlivnit vaše kreditní skóre v důsledku náročných dotazů, proto byste měli omezit počet půjček, o které žádáte v krátkém časovém rámci. Kromě toho byste měli zvážit i dopad jiných typů dluhů na vaše kreditní skóre.

Konsolidace

I když konsolidace může usnadnit sledování více správců úvěrů a podmínek splácení, může také vést k tomu, že budete platit více úroků po celou dobu trvání vašich úvěrů. Je to proto, že při konsolidaci je vaše výsledná úroková sazba váženým průměrem vašich původních sazeb. A protože konsolidované úvěry nelze vrátit zpět, je důležité se ujistit, že jste připraveni zavázat se k nové době splácení a sazbě, než budete pokračovat.

Další věc, kterou je třeba zvážit, je, že při konsolidaci se veškeré nezaplacené úroky připočítávají k jistině konsolidovaného úvěru – tento proces se nazývá kapitalizace. Tím se zvýší celkový zůstatek jistiny konsolidovaného úvěru a vy nakonec zaplatíte více na úrocích po celou dobu trvání úvěru.

Pokud žonglujete s několika různými federálními studentskými půjčkami, může být vhodné zvážit konsolidaci přímých půjček. Tento program vám umožňuje sloučit všechny vaše způsobilé federální studentské půjčky do jedné konsolidační půjčky s pevnou úrokovou sazbou. Mezi výhody patří snížení měsíčních splátek a zachování nároku na splátkové plány řízené příjmem (REPAYE, PAYE, IBR). Nezapomeňte však, že konsolidaci prostřednictvím programu přímých půjček nelze vrátit zpět. A pokud se rozhodnete konsolidovat se soukromým věřitelem, můžete ztratit výhody pro dlužníky, jako je sleva za automatické platby nebo záznam o včasných platbách.

Refinancování

Refinanční studentská půjčka je nová půjčka s jinou úrokovou sazbou a dobou splatnosti, která nahrazuje vaše stávající studentské půjčky. Z dlouhodobého hlediska můžete snížit úrokovou sazbu, snížit měsíční splátky a ušetřit tisíce dolarů. Před refinancováním studentské půjčky je však třeba zvážit několik věcí.

Nejprve se ujistěte, že víte, kolik dlužíte a které půjčky chcete refinancovat. K určení celkové kombinované úrokové sazby vašich stávajících studentských půjček můžete použít kalkulačku vážené průměrné úrokové sazby. Měli byste také porovnat sazby a podmínky od více věřitelů, abyste našli nejlepší nabídku. Někteří věřitelé mohou nabízet výhody, jako jsou doporučovací bonusy, slevy za automatické platby a kariérní poradenství.

Je důležité si uvědomit, že refinancování studentských půjček může změnit dobu splácení a dobu, kterou vám zabere splacení dluhu. Můžete si zvolit delší dobu splácení, abyste si snížili měsíční splátky, ale tím se zvýší celková částka úroků, které platíte.

Obecně budete potřebovat dobré kreditní skóre a stabilní příjem, abyste se kvalifikovali na refinancování. Pokud máte federální studentské půjčky, mějte na paměti, že jejich refinancování by mohlo znamenat, že se vzdáte přístupu k odpuštění půjčky a dalším výhodám. Před podáním žádosti si nezapomeňte zvážit klady a zápory refinancování federálních a soukromých studentských půjček.